Leasing można zakończyć przed planowanym terminem, ale nie działa to tak samo jak zwykła wcześniejsza spłata kredytu. Samochód w leasingu jest własnością finansującego, a sposób wcześniejszego zakończenia zależy od umowy, momentu jej trwania i celu klienta.W skrócie
Najczęściej rozważane są trzy drogi: wcześniejszy wykup, cesja na inną firmę albo indywidualne rozliczenie i rozwiązanie umowy z finansującym.
Sprawdź nasz Kalkulator leasingowy
Dopasuj ratę miesięczną i sprawdź jakie samochody są w Twoim zasięgu!
Dlaczego przedsiębiorcy chcą wcześniej zakończyć leasing?
Powody są bardzo różne:
- samochód nie jest już potrzebny,
- firma chce kupić większe lub mniejsze auto,
- przedsiębiorca zamyka działalność,
- rata stała się zbyt dużym obciążeniem,
- samochód ma zostać sprzedany,
- pojawiła się okazja do zmiany pojazdu,
- zmieniła się sytuacja finansowa firmy.
Każdy z tych przypadków prowadzi do innego rozwiązania.
Czy leasing można po prostu spłacić jak kredyt?
Nie.
W kredycie pożyczkobiorca jest zwykle właścicielem samochodu, a przedmiotem wcześniejszej spłaty jest pozostałe zadłużenie.
W leasingu właścicielem auta jest finansujący. Raty, wartość pojazdu, wykup i podatkowe warunki umowy są elementami jednej konstrukcji.
Dlatego „spłacenie wszystkich rat naraz” nie zawsze jest możliwe dokładnie w takiej formie, jak wyobraża to sobie klient.
Sprawdź nasze oferty pojazdów
Przeglądaj aktualne oferty i znajdź auto dopasowane do Twojego budżetu!
Opcja 1: wcześniejszy wykup
Jeżeli firma chce zatrzymać samochód, pierwszym rozwiązaniem do sprawdzenia jest wcześniejsze rozliczenie i wykup.
Finansujący przygotowuje wtedy kalkulację obejmującą należności wynikające z umowy.
Nie należy zakładać, że kwota będzie równa prostej sumie pozostałych rat. Sposób wyliczenia zależy od warunków umowy i zasad leasingodawcy.
Trzeba także sprawdzić konsekwencje podatkowe, szczególnie jeżeli leasing operacyjny jest kończony przed upływem okresu pozwalającego zachować podatkowy charakter umowy.
Opcja 2: cesja
Jeżeli firma nie chce auta i nie chce angażować środków w jego wykup, cesja może być bardziej naturalnym rozwiązaniem.
Nowy przedsiębiorca przejmuje prawa i obowiązki korzystającego po uzyskaniu zgody leasingodawcy.
Dla dotychczasowego klienta oznacza to możliwość wyjścia z umowy bez kupowania samochodu.
Dokładnie opisujemy ten proces w artykule cesja leasingu krok po kroku.
Opcja 3: zmiana warunków umowy
Jeżeli problemem nie jest samochód, lecz wysokość raty, zakończenie leasingu może być zbyt radykalnym krokiem.
Warto zapytać o możliwość:
- wydłużenia okresu,
- zmiany harmonogramu,
- przesunięcia części płatności,
- innych form restrukturyzacji przewidzianych przez finansującego.
Dostępność takich rozwiązań zależy od firmy leasingowej i sytuacji klienta.
Opcja 4: rozwiązanie umowy i rozliczenie z finansującym
Jeżeli nie ma możliwości cesji ani wykupu, strony mogą rozliczyć umowę zgodnie z jej postanowieniami.
To wariant, którego koszt trzeba szczególnie dokładnie policzyć.
Finansujący może uwzględnić m.in.:
- pozostałe zobowiązania,
- wartość samochodu,
- opłaty przewidziane w umowie,
- wynik sprzedaży pojazdu,
- inne należności klienta.
Nie warto podejmować decyzji przed otrzymaniem pisemnej kalkulacji.
Dlaczego moment zakończenia umowy ma znaczenie?
Leasing operacyjny ma określone warunki podatkowe.
W przypadku samochodu osobowego jednym z nich jest odpowiednio długi podstawowy okres umowy. W praktyce przy typowym leasingu operacyjnym samochodu minimalny okres wynosi zazwyczaj 24 miesiące.
Jeżeli umowa zostaje zakończona bardzo szybko, trzeba sprawdzić, czy i jak wpływa to na podatkowe zasady rozliczenia.
Dlatego szczególnie przy wykupie przed upływem pierwszych dwóch lat nie należy opierać decyzji wyłącznie na kalkulacji leasingodawcy. Warto skonsultować rozliczenie z księgowością.
Czy wcześniejszy wykup zawsze jest drogi?
Nie da się odpowiedzieć bez konkretnej umowy.
Na koszt wpływają:
- wartość samochodu,
- czas pozostały do końca,
- konstrukcja rat,
- wykup,
- koszt pieniądza,
- opłaty z tabeli,
- wartość rynkowa auta.
W jednej umowie wcześniejszy wykup może być racjonalny, w innej cesja będzie znacznie mniej kapitałochłonna.
Co dzieje się z ubezpieczeniem?
Wcześniejsze zakończenie leasingu może oznaczać również konieczność rozliczenia:
- OC,
- AC,
- GAP,
- innych produktów dodatkowych.
Sposób rozliczenia zależy od polisy i sposobu jej finansowania.
Jeżeli składka była rozłożona na raty razem z leasingiem, nie należy zakładać, że wszystkie przyszłe płatności automatycznie znikają.
Wcześniejsze zakończenie z powodu problemów finansowych
Najgorszym rozwiązaniem jest zwykle ignorowanie rat i kontakt z leasingodawcą dopiero po powstaniu dużych zaległości.
Jeżeli firma przewiduje trudność z płatnością, warto możliwie wcześnie sprawdzić:
- cesję,
- restrukturyzację,
- sprzedaż innego majątku,
- zmianę samochodu,
- dostępne rozwiązania czasowe.
Im wcześniej problem jest analizowany, tym więcej może być wariantów.
Cesja czy wykup — proste porównanie
| Sytuacja | Rozwiązanie do sprawdzenia |
|---|---|
| Chcesz zatrzymać auto | wcześniejszy wykup |
| Nie chcesz auta | cesja |
| Rata jest chwilowo za wysoka | zmiana harmonogramu |
| Zamykasz firmę | cesja lub wykup |
| Chcesz szybko zmienić samochód | cesja lub wykup i sprzedaż |
| Masz zaległości | pilny kontakt z finansującym i indywidualne rozwiązanie |
Jak poprosić o kalkulację?
Do leasingodawcy warto wysłać jednoznaczne pytanie:
- ile kosztuje wcześniejszy wykup na konkretny dzień,
- jaka jest opłata za cesję,
- jakie są warunki zmiany harmonogramu,
- jakie dodatkowe opłaty powstaną,
- co stanie się z ubezpieczeniem,
- jakie dokumenty będą potrzebne.
Dzięki temu można porównać warianty na konkretnych kwotach.
Najczęściej zadawane pytania
Czy można zakończyć leasing po roku?
Może to być możliwe umownie, ale przy leasingu operacyjnym trzeba sprawdzić konsekwencje podatkowe oraz warunki finansującego.
Czy wcześniejszy wykup to suma pozostałych rat?
Nie należy tego zakładać. Finansujący przygotowuje własną kalkulację zgodnie z umową.
Czy cesja jest tańsza niż wcześniejszy wykup?
Może być, szczególnie gdy firma nie chce przejmować własności samochodu. Zależy to jednak od warunków umowy i ewentualnego odstępnego.
Czy można oddać auto i przestać płacić raty?
Nie. Sam zwrot samochodu nie oznacza automatycznego wygaśnięcia wszystkich zobowiązań. Konieczne jest formalne rozliczenie umowy.
Czy leasingodawca musi zgodzić się na cesję?
Cesja wymaga zgody leasingodawcy i akceptacji nowego korzystającego. Finansujący nie ma obowiązku wyrażenia zgody.
Co zrobić, gdy nie stać mnie na kolejną ratę?
Skontaktować się z finansującym możliwie wcześnie i sprawdzić dostępne rozwiązania zamiast czekać na narastanie zaległości.
