Leasing 101%, 105% czy 110%? Jak policzyć rzeczywisty koszt i porównać dwie oferty

Najczęściej opisuje relację nominalnej sumy podstawowych opłat do ceny przedmiotu, ale sposób obliczenia może różnić się pomiędzy ofertami. Dlatego leasing 101% nie zawsze musi być tańszy od leasingu 105%, jeśli porównujesz różne wpłaty, wykupy, ubezpieczenia albo opłaty dodatkowe.

Co oznacza leasing 101%, 105% lub 110%?

W uproszczeniu określenie „105%” może oznaczać, że suma wskazanych przez finansującego opłat wynosi 105% wartości samochodu przy określonych parametrach.

Jeżeli auto kosztuje 150 tys. zł netto, 105% tej wartości to 157 500 zł.

Nie oznacza to jednak automatycznie, że klient zapłaci dokładnie 157 500 zł za wszystko związane z samochodem.

W zależności od sposobu prezentacji w kalkulacji mogą nie być uwzględnione np.:

• ubezpieczenie,
• opłaty rejestracyjne,
• dodatkowe produkty,
• część opłat z tabeli opłat i prowizji,
• koszt zgody na własne ubezpieczenie,
• koszty zmian w umowie.

Dlatego procent trzeba traktować jako skrót marketingowy, a nie pełny odpowiednik RRSO znanego z kredytów konsumenckich.

Jak policzyć sumę podstawowych opłat?

Najprostszy model obejmuje:

opłatę wstępną + sumę rat + wykup

Załóżmy:

• samochód: 150 000 zł netto,
• opłata wstępna: 15 000 zł,
• 36 rat po 3 125 zł,
• wykup: 30 000 zł.

Suma tych opłat wynosi:

15 000 + (36 × 3 125) + 30 000 = 157 500 zł.

W tym uproszczonym przykładzie odpowiada to 105% ceny początkowej samochodu.

To nie jest jednak rzeczywista oferta MyLease ani konkretnego leasingodawcy. Przykład służy wyłącznie pokazaniu sposobu liczenia.

Dlaczego 101% nie zawsze oznacza najtańszą ofertę?

Ponieważ dwie oferty oznaczone podobnym procentem mogą mieć inne założenia.

Przykład:

Oferta A

• wpłata: 30%,
• okres: 24 miesiące,
• wykup: 1%,
• deklarowana suma: 102%.

Oferta B

• wpłata: 10%,
• okres: 48 miesięcy,
• wykup: 20%,
• deklarowana suma: 106%.

Oferta A wygląda taniej procentowo, ale wymaga znacznie większego kapitału na początku i ma zupełnie inną strukturę płatności.

Jeżeli firma potrzebuje zachować gotówkę, samo „102%” nie przesądza o tym, że A jest lepszym wyborem.

Wpłata własna może zniekształcić porównanie

Im większą część ceny płacisz na początku, tym mniej kapitału finansuje leasingodawca.

To może obniżyć koszt finansowania i procent sumy opłat.

Nie oznacza to jednak, że wysoka wpłata jest bezkosztowa dla firmy. Gotówka wykorzystana na opłatę wstępną nie może być równocześnie przeznaczona na:

• zakup towaru,
• marketing,
• wynagrodzenia,
• podatki,
• rezerwę płynnościową.

Dlatego porównuj oferty przy tej samej wpłacie własnej.

Więcej o tym parametrze znajdziesz w artykule wpłata własna w leasingu: 0%, 10%, 20% czy więcej?.

Wykup ma równie duże znaczenie

Wysoki wykup może obniżyć ratę miesięczną, ponieważ większa część wartości samochodu pozostaje do zapłaty na końcu.

Jeżeli oferta A ma wykup 1%, a B 25%, nie powinny być porównywane tylko na podstawie rat.

Przy wysokim wykupie trzeba odpowiedzieć na dodatkowe pytanie: skąd firma weźmie środki na końcową płatność?

Szerzej opisujemy to w materiale niski czy wysoki wykup w leasingu.

Jak porównać dwie oferty prawidłowo?

Najpierw ujednolić cztery parametry:

1. cenę tego samego samochodu,
2. wpłatę własną,
3. okres umowy,
4. wykup.

Dopiero wtedy porównuj raty i koszt finansowania.

Jeżeli dealer w jednej ofercie udziela rabatu na samochód, a w drugiej nie, trzeba dodatkowo rozdzielić koszt pojazdu od kosztu finansowania.

Dwie oferty z taką samą ratą mogą kosztować inaczej

Załóżmy, że obie oferty mają ratę 2 500 zł netto.

Oferta A

• wpłata: 20 000 zł,
• 36 rat,
• wykup: 20 000 zł.

Oferta B

• wpłata: 30 000 zł,
• 36 rat,
• wykup: 10 000 zł.

Rata jest identyczna, ale struktura przepływów różni się o 10 tys. zł na początku i na końcu.

Do tego mogą dojść różne prowizje.

Dlatego sama rata nie odpowiada na pytanie o całkowity koszt.

Tabela opłat i prowizji — czego szukać?

Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić opłaty dotyczące zdarzeń, które realnie mogą wystąpić w kilkuletnim leasingu.

W szczególności:

• cesja umowy,
• wcześniejsze zakończenie,
• zmiana harmonogramu,
• duplikaty dokumentów,
• zgoda na wyjazd zagraniczny,
• obsługa mandatów,
• zgoda na własne ubezpieczenie,
• wznowienie umowy po zaległości,
• zmiana danych klienta.

Pojedyncza opłata nie musi przesądzać o atrakcyjności oferty, ale może mieć znaczenie, jeżeli firma spodziewa się konkretnej zmiany w trakcie leasingu.

Ubezpieczenie może zmienić wynik

Oferta z niskim kosztem finansowania może wymagać określonego pakietu ubezpieczeniowego.

Jeżeli polisa jest droższa o kilka tysięcy złotych rocznie, różnica może być większa niż korzyść wynikająca z niższej marży leasingu.

Sprawdź:

• czy można wybrać własne ubezpieczenie,
• czy za zgodę pobierana jest opłata,
• czy wymagany jest GAP,
• jaka jest wysokość udziału własnego,
• czy polisa jest płatna jednorazowo czy w ratach.

Jak policzyć „realny koszt”?

Dla potrzeb porównania można stworzyć własny arkusz:

realny koszt umowy = opłata wstępna + raty + wykup + prowizje + obowiązkowe produkty + przewidywalne opłaty dodatkowe

Następnie należy oddzielić:

• koszt zakupu samochodu,
• koszt samego finansowania,
• koszty ubezpieczenia i usług dodatkowych.

Dzięki temu widać, czy „droższy leasing” nie jest w rzeczywistości konsekwencją np. droższej polisy.

Jak wykorzystać kalkulator leasingowy?

Najpierw ustaw identyczne parametry dla obu wariantów.

W kalkulatorze leasingowym MyLease możesz sprawdzić wpływ:

• wpłaty,
• okresu,
• wykupu,
• ceny samochodu.

Kalkulator jest dobrym punktem startowym, ale finalną decyzję należy oprzeć na pełnych warunkach konkretnej oferty.

Checklista przed podpisaniem umowy

Przed wyborem leasingu sprawdź:

• czy cena samochodu jest identyczna w obu ofertach,
• czy wpłata własna jest taka sama,
• czy okres jest identyczny,
• czy wykup jest identyczny,
• jaka jest suma podstawowych opłat,
• czy są prowizje,
• ile kosztuje ubezpieczenie,
• czy występują obowiązkowe produkty dodatkowe,
• co zawiera tabela opłat,
• czy oprocentowanie jest stałe czy zmienne.