Wykup w leasingu bez pułapek: kiedy wybrać niski, a kiedy wysoki wykup?

Dlatego nie istnieje jeden „najlepszy” wykup. Właściwy poziom zależy przede wszystkim od tego, co chcesz zrobić z samochodem po zakończeniu finansowania.

Co oznacza wykup w leasingu?

Wykup to kwota, za którą korzystający może nabyć przedmiot leasingu po zakończeniu umowy, jeżeli umowa przewiduje taką możliwość.

Może wynosić niewielki procent wartości samochodu albo stanowić znaczącą część ceny początkowej.

W praktyce wykup wpływa na sposób rozłożenia płatności w czasie:

wpłata początkowa + raty miesięczne + wykup = główne elementy finansowania samochodu.

Do pełnego porównania trzeba oczywiście doliczyć także koszt finansowania i ewentualne opłaty dodatkowe.

Dlaczego wysoki wykup obniża ratę?

Jeżeli większa część wartości samochodu zostaje do zapłaty na końcu, w trakcie umowy spłacana jest mniejsza część kapitału.

To powoduje, że miesięczna rata może być niższa.

Przykładowo, przy identycznej cenie samochodu, wpłacie i okresie leasingu wariant z wykupem 25% zwykle będzie miał niższą ratę niż wariant z wykupem 1%.

Nie oznacza to jednak automatycznie niższego całkowitego kosztu.

Kiedy niski wykup może mieć sens?

Niski wykup jest logicznym wyborem, gdy firma od początku zakłada, że chce zatrzymać samochód po zakończeniu leasingu.

Zalety takiego wariantu to przede wszystkim:

• mała płatność końcowa,
• mniejsze ryzyko problemu z finansowaniem wykupu,
• większa część wartości samochodu rozłożona w ratach.

Wadą jest zwykle wyższe miesięczne obciążenie.

Jeżeli samochód ma pozostać w firmie przez wiele lat, niższy wykup może być wygodniejszy organizacyjnie.

Kiedy wysoki wykup może mieć sens?

Wysoki wykup może być atrakcyjny dla firmy, która chce przede wszystkim korzystać z samochodu przez kilka lat i utrzymać niższą ratę miesięczną.

Taki wariant bywa rozważany również wtedy, gdy przedsiębiorca planuje po zakończeniu umowy zmienić samochód na nowszy i nie zakłada wieloletniego użytkowania obecnego auta.

Trzeba jednak pamiętać, że wysoki wykup nie znika. Na końcu umowy trzeba:

• zapłacić ustaloną kwotę,
• znaleźć sposób jej sfinansowania,
• albo skorzystać z rozwiązania przewidzianego w umowie, jeżeli samochód nie ma zostać wykupiony.

Czy wysoki wykup oznacza tańszy leasing?

Nie.

Niska rata miesięczna może sprawiać wrażenie korzystniejszej oferty, ale część kosztu została po prostu przesunięta na koniec.

Dlatego każdą propozycję należy analizować w całym okresie umowy.

Przy porównaniu warto sprawdzić:

1. opłatę początkową,
2. sumę rat,
3. wysokość wykupu,
4. prowizje i opłaty,
5. ubezpieczenie,
6. koszt ewentualnego finansowania wykupu.

Dopiero takie zestawienie pokazuje rzeczywiste obciążenie.

Wykup 1%, 10% czy 25% — jak myśleć o wyborze?

Wykup 1%

Może być odpowiedni, gdy celem jest niemal pełne spłacenie wartości auta w trakcie leasingu i niewielka kwota na końcu.

Wykup 10%

Stanowi wariant pośredni. Rata może być niższa niż przy minimalnym wykupie, a końcowa płatność nadal pozostaje relatywnie ograniczona.

Wykup 25% lub wyższy

Może mocno obniżyć ratę, ale wymaga przygotowania się na dużą płatność końcową.

Nie każdy finansujący zaoferuje taki sam maksymalny wykup. Wartość zależy m.in. od wieku auta, okresu umowy i przewidywanej wartości pojazdu po jej zakończeniu.

Co ma wspólnego wykup z wartością samochodu po kilku latach?

Finansujący bierze pod uwagę wartość rezydualną, czyli przewidywaną wartość pojazdu na końcu okresu użytkowania.

Samochód, który dobrze utrzymuje wartość, może pozwolić na inną konstrukcję finansowania niż model szybko tracący na wartości.

Dlatego wysoki wykup nie jest wyłącznie decyzją klienta. Musi być również akceptowalny dla finansującego.

Co jeśli planujesz sprzedać auto po wykupie?

W takim przypadku trzeba oddzielić dwie kwestie:

• parametry finansowania,
• podatkowe skutki wykupu i późniejszego zbycia.

Zasady podatkowe związane ze sprzedażą samochodu po leasingu zmieniały się w ostatnich latach, dlatego decyzji o wysokości wykupu nie należy podejmować wyłącznie na podstawie starych schematów podatkowych.

Jeżeli głównym celem jest dalsza sprzedaż auta, przed podpisaniem umowy warto omówić plan z księgowością lub doradcą podatkowym.

Jak policzyć wpływ wykupu na ratę?

Najprościej ustawić kilka wariantów dla tego samego samochodu.

W kalkulatorze leasingowym MyLease pozostaw bez zmian cenę, wpłatę i okres, a następnie zmień tylko wysokość wykupu.

W ten sposób zobaczysz, jak ta jedna zmienna wpływa na ratę.

Najważniejsze pytanie przed wyborem wykupu

Nie brzmi ono „jaka rata jest najniższa?”, ale:

co chcę zrobić z samochodem po zakończeniu umowy?

Jeżeli chcesz go zatrzymać, duży wykup może być niewygodny. Jeżeli zależy Ci na niskiej racie i regularnej wymianie auta, wyższa wartość końcowa może lepiej pasować do celu.